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网络金融创新与制度安排2014/5/30 13:45:05
   
 

金融创新和技术创新一样,都需要创新精神,越是鼓励创新、推崇创新的社会环境下,越能成就出具有创新精神的人,一个特定企业机构的研究与开发的努力倾向将依赖于这个企业所采取的竞争理念,一些企业可能采取进攻性战略,以图领导市场,这类企业往往是“原始创新”的实践者,另一些企业可能采取跟随的战略,这往往成为“复制创新”的推广者。位于宾夕法尼亚州布莱恩摩尔的创建者银行的发起人罗伯特.华伦 (HobenWhalen)曾说过说:“人们需要银行服务时,挑选的是银行家,而不是银行。”可见,金融业务与经营者的密切相关性。

每一个网络金融产品的“原始创新”也都与一个具有创新精神的人联系起来,无论其是来自金融机构,还是有技术能力的工程师,从以下案例中可以看出:第一张可以转让的智能卡,是1974年由  RolandCMoreno在法国制作、销售的。当时 RolandC.Moreno还是一名新闻记者(曾自学家电维修),年仅29岁。

他认为,智能卡不仅具有磁卡的全部功能,而且智能卡上存贮的密码不能拷贝,从而比磁卡更加安全,因此,智能卡必将完全替代磁卡。由于智能卡的出现,电子现金等才有了产生的基础,也将提供电子支付领域多卡合一的可能。

组织的产生是组织创新的典范,是当时其首席总裁执行官 DeeHock,针对六十年代末美洲银行卡的混乱局面,提出应建立一个完全独立的银行合作机构,在其努力下,1970年先成立了美洲银行卡公司,DeeHock成为新建立的国民美洲银行卡公司的总经理和首席执行官,这家公司是一家完全独立的公司,并从美洲银行购买了商标。在他建立的这家公司的董事会中,任伺一类银行(大银行、小银行,东部银行、西部银行)都不可能得到控制权.这就意味着他本人可以操纵这个董事会,同时,他坚持董事会成员必须是各银行的首席执行官,这样,董事会所做的决定就能够得到迅速彻底的执行。又力排众议,用了年时间说服董事会和美洲银行,才同意将信用卡上的美洲银行的名称去掉,改为VISa。他一直以来的目标就是“Visa系统必须成为最佳全球价值交换系统。”

花旗银行的约翰·瑞德在成为一名银行家之前是一位工程师,他发明了支付服务的现代成本会计系统。在他的领导下,花旗银行在提供电子服务时,没有收取额外费用,主要是通过详细规划增加来自零售帐户的资金比例,同时加强其他金融产品的交叉销售。花旗之所以能够在信用卡方面遥遥领先,在很大程度上是因为约翰·瑞德。

首席执行数字现金公司的创始人是 DavidChaum,他曾获得计算机博士学位。他的目标是使电于货币成为与现金一样的一种匿名的交换媒介,从而没有人能追查到钱是从哪里得来的,但任何人又都可以对它进行标记,以证明钱是在哪里花掉的。1995年夏,密苏里州的马克·吐温银行在继续吸收马克、法郎和英镑存款的基础上,开始接受  DavidChaum发行的数字美元存款。

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