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各国支付创新产品的发展比较2014/5/29 13:43:56
   
 

  虽然近二十年网络金融创新产品在各国,尤其是金融较发达的国家及地区发展迅速,但根据其具体的情况差异,也表现出一定的共性特点及差异。综合各国的网络金融创新产品的发展,可以看出环境依赖、路径依赖的特征。

  一、不同支付创新产品的相互关联规律给出了非现金支付工具在各国的使用情况,因为贷记转帐作为大额支付工具,其交易额在各国均占有90%以上的比例,因为国家间以及银行间的大额转帐基本都采用了这种方式,所以,为了更清晰地表示各类支付工具被使用的普遍性,这里选用了年交易总次数作为衡量标准。

  不同的创新产品在一个国家被使用时,很大程度上依赖于其过去已有的创新产品被使用的类型和普遍性。在非现金支付交易中,有一类国家的支票使用率较高,如:美国、加拿大、法国、英国、意大利等,在这一类国家中信用卡的使用频率也相对较高,因为支票可以作为信用卡的还款工具,方便了客户的还款。除了英国外,美国、加拿大、法国、意大利在年信用卡的使用交易次数均超过借记卡,但在2003年借记卡的交易次数超过了信用卡。而支票使用率较低的国家,主要是日本和欧洲许多国家,如:比利时、德国、新西兰、瑞士、瑞典、新加坡等,在这些国家支票多用于较大额的支付中,而不是用于零售支付中,这些国家主要采用了贷记转帐方式作为支付手段。

  信用卡的使用频率也相对较低,一般来说这些国家借记卡的使用相对信用卡要普及,同时借记卡的发展较早且较快。除了德国、日本外,比利时、新西兰、瑞士、瑞典、新加坡这几个国家在1996年时借记卡的使用交易次数均超过了信用卡,而在2003年这种差距进一步加大,差距明显高于支票使用较普及的国家。

  欧洲各国的贷记转账的使用是非现金支付中的主要方式,而直接借记在意大利、法国、德国、新西兰、英国发展的较好,电子现金在新加坡的使用发展得最快,在比利时、新西兰、瑞士的使用也较好。

在美国、加拿大,使用的最频繁的支付工具是信用卡、支票,2003年时借记卡也成为了主要支付工具,但相对而言贷记转帐、直接借记、电子现金的使用频率相对较低。

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