我国网络金融发展中存在的问题
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我国网络金融发展中存在的问题2014/5/27 11:50:09
   
 

    我国网络金融的发展除了存在西方国家网络金融发展过程中的安全问题、税收问题、法律问题外,还存在着如观念问题、基本设施落后等问题,而且我国网络金融发展过程中所面临的问题与西方国家网络金融发展中存在的问题相比又具有不同的特点。

     第一、网络金融的发展存在着安全问题。在我国网络金融发展过程中除了遇到与其它国家相同的网络犯罪和计算机病毒的威胁外,还存在着由于技术落后所带来的安全隐患。由于我国自身的网络技术不发达,网络金融机构所使用的计算机、路由器等硬件设备和操作系统、数据库等系统软件绝大部分均由国外引进,使我国金融界对这些设备与系统的性能掌握不全,在防止来自发达国家的黑客袭击时存在先天不足。更为严重的是,发达国家在设计这些系统时可能留有“后门”,如英特尔(Iniel)在推出奔腾3时,就设计了可窥视每一台上网计算机内容的密码系统。因此可以说,我们自身的网络安全完全维系在别人的产品基础之上,而别人的产品并非我们想象中那般安全,在安全技术方面我们可谓是束手无策,危机四伏。

     第二、我国金融立法相对滞后。我国的网络金融业务已经启动并呈迅速发展之势,但我国与此相关的法律条文却尚未出台,明显滞后,这给我国的网上金融事业带来极大的法律风险。目前,网上金融采用的规则都是协议,与客户在言明权利义务关系的基础上签定合同,出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律法规,问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在仍难以解决的。当前网上金融业务的最大法律缺陷是电子凭证、数字签名作为支付指令的法律依据,《新合同》法中虽然承认了电子合同的法律效应,却没有解决数字签名问题,虽然中国银行在网上章程上规定“数字签名是银行为客户发行支付的唯一依据”,但是并未以法律条文形式明确列出,尚属过渡性措施。而1995年刚刚制定的《票据法》的内容明显地不能适应网络金融的发展需要,它规定“票据出票人或持票人必须按照法定条件在票据上签章,票据方有法律效力。”江这一规定实际上就否定了经过数字签章认证的非纸制的电子票据的法律效力。法律条文的滞后无形中增加了金融机构与客户在网上进行金融交易的麻烦与风险,从而阻碍了网络金融的发展。

     第三、发展网络金融存着观念障碍。金融企业与客户尚未完全转变观念。一方面消费者未转变观念对网络金融的需求不旺。申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感,再加上网上支付还需要重重的确认过程;网上消费不但不打折扣,不免税,顾客还要支付上网费,向网络银行支付手续费,向送货上门的EMS等支付邮费;由于网络交易不直观,人们对产品质量及配送的安全性、及时性存在疑虑;这些问题使得人们仍习惯于传统的交易方式,致使我国的电子商务交易量不高,使银行的网上业务缺乏盈利的基础,成为无本之木。

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