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网络信贷向银行类金融机构转型的必要性2014/5/16 13:49:32
   
 

目前 P2P在国内主要是三个模式:一是纯粹的平台模式,平台不参与担保,纯粹进行信息匹配,帮助资金借贷双方更好地进行资金匹配。二是提供本金甚至利息担保的P2P模式,大量的投资人更多地依赖于对P2P机构的信赖,并在此基础上出借资金,而P2P机构负责寻找客户,筛选客户,提供担保,然后匹配资金。三是陆金所有利网等类P2P模式,将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网的方式以极低的门槛对外销售,金额比传统金融机构更零散,期限比传统金融机构更灵活。

以上三种模式中,第一种模式基本难见踪影,就连素来坚持纯粹平台定位的拍拍贷也在 2011年7月发起了本金保障计划,旨在促使借出者分散投资,本质上属于保障投资收益的投资保障性产品 第二种模式与平台模式存在本质差别,已经具有了间接融资的特征, 成为了资金交易的信息中介 资金中介,P2P也成为了风险中介,这实际上已经在履行金融机构的职能了,而且这种类金融机构的杠杆率还比较高,如人人贷注册资金100万的P2P可以形成1.2亿元总成交额第三种模式本质上在于信贷资产证券化,陆金所其实是平安担保产品的证券化的过程,而有利网则更多是将大量的小额贷款公司的信贷资打包成理财产品的形式对外销售,这种模式利用互联网规避了理财产品的严格监管,监管套利的特征相当明显。

综上所述,大多数网贷平台无金融机构之名,却行金融机构之实,需要将符合准入条件的转型为民营银行,即使不符合准入条件,也需要下大力气加强监管,避免出现风险基金额度不足借贷利率过高配套担保机构担保倍数过高非法吸存等问题。

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