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银行如何迎接互联网金融的崛起2014/5/15 13:53:57
   
 

    其一,技术加速脱媒。从数据上看,今年债券市场的融资额已出现了井喷式增长,相比 2009 年全年企业债券净融资规模为 1.2 万亿元,2012 年前 10 月,这一规模就接近万亿元,增速十分惊人。对商业银行而言,金融脱媒不只发生在资产端 ( 贷款 )。在以存款为主的负债端,许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流,当前商业银行的定期存款同比增速已经从 2009 年的 45% 下滑到 15% 左右。

  实际上,随着股票、债券、三板市场、等多层次资本市场的不断完善,各类型专业机构投资者陆续进场,金融脱媒只会以不可逆的方式延续下去,而这也正是中国金融走向成熟的标志或必经之路。所以,中国人民银行金融市场司司长谢多指出,再过 10 年,银行贷款在社会融资总量中的比重由目前的半壁江山有可能降至,与美国大体一致。

  而出乎意料之处或在于,互联网金融的“从天而降”,第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等现金管理业务、中小企业网络贷款、P2P 贷款业务,形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程。

  其二,客户和业务重新定位。小微业务需求多、市场广,商业银行具有较大的定位空间:与阿里金融平均每笔贷款 6 万多元的额度相比,银行面临的显然是不同的客户层级;与纯粹提供融资服务(如小贷公司)达到效率与完美体验的极致不同,有些银行(如民生银行)更擅长提供综合金融服务……毫无疑问,为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间,结合自身实际重新进行客户定位和业务定位,是当前各家银行必须思考的课题。

  第三,专业化。随着小微市场参与者不断增多,金融生态日益成形,生态系统运作愈加复杂,愈发需要更加专业化的服务,而无论是银行、小贷,还是互联网金融机构,都应该在明确自身客户定位的同卓越理财时,同时明确自身金融服务的专业侧重,建立差异化竞争力。

如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价,显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战。

  第四,数据化。阿里小贷敢于为10 万家小企业提供贷款,就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据,让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。

第五,综合化。小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征,除了融资需求,更多需求在于结算、咨询等非融资领域。相对于互联网金融企业,传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累,因而在定位上,银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。例如民生银行,目前在其万小微企业客户中,有融资需求的 19 万户,其余的企业是非融资需求,即咨询、结算、增值服务等,其推出的商贷通版,就在解决小微企业更多的需求;而平安集团致力于的“一站式综合金融服务”,同样是着眼于对客户全方位金融需求的满足。

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