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互联网金融模式逐步替代银行和证券公司的主要功能2014/5/15 13:50:45
   
 

2013年,全球移动支付总金额为 2354 亿美元,预计未来3年将以年均42%的速度增长,2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚,手机支付系统 M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和,而且延伸到存贷款等基本金融服务,而且不是由商业银行运营。现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本,人人贷(个人之间通过互联网直接借贷)及众筹融资(通过互联网为投资项目募集股本金)等方式开始出现,并快速发展。

2007年成立的美国Lending Club 公司,到 2012年年中已经促成会员间贷款亿美元,利息收入约 0.6 亿美元。摩根士丹利前 CEO John  Mack 为其董事会成员,同年 4 月,美国通过法案(Jumpstart  Our  Business  Startups Act),允许小企业通过众筹融资获得股权资本。

支付方式、信息处理和资源配置是互联网金融的三个核心。支付方式方面,以移动支付为基础,个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开立账户(存款和证券登记),即不再完全是二级商业银行账户体系 ;证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行 ;支付清算电子化,替代现钞流通。在信息处理方面,社交网络生成和传播信息,特别是对个人和机构没有义务披露的信息 ;搜索引擎对信息进行组织、排序和检索,能缓解信息超载问题,有针对性地满足信息需求 ;云计算保障海量信息高速处理能力。总的效果是,在云计算的保障下,资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播,被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率,而且成本极低。正是这种信息处理模式,使互联网金融模式替代了现在商业银行和证券公司的主要功能。

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